南开大学考研，南开大学考研分数线2023
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“经历了从2016年到现在的监管整治，特别是结合着现在社保护理险这种向好的发展背景，商保护理险必将迎来一个春天。”
2022年12月15日，在《今日保》与中国健康管理协会联合举办的【2022中国保险与康养产业论坛】上，南开大学金融学院养老与健康保障研究所所长、南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来教授作题为《长期护理保险制度建设的若干思考》主题演讲。
以下为朱铭来在“2022中国保险与康养产业论坛”上的发言实录：
首先先要了解下长期护理保险制度的基本概念。
长期护理（又称长期照料或长期照护，英文Long Term Care，简称LTC）是指为那些因年老体衰导致生活不能自理的人群提供服务。
长期护理保障制度包括救助、保险、福利等形式，核心职能是为护理服务的费用开支提供融资机制。
长期护理保险和医疗保险、养老保险有许多相似之处，但是应对的风险有明显的特殊性，决定了其必须单独运行、独立核算。
长期护理保险市场存在着信息不对称问题，容易导致市场供给不足，产生所谓的市场失灵；同时，由于具有极强的正外部性，需要政府的直接参与和政策扶持。
对长期护理保险（或称融资）的需求，将平衡遗赠动机（Bequest Motive），改变个人、家庭的消费和储蓄行为，调节劳动力市场供给和产业结构，进而影响经济增长与社会发展。
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-Insurance Today-
大势所趋
建立长期护理保险制度
已被纳入到党的二十大报告中
近年来，长期护理保险是从国家到民众都非常关注的一个热门话题，特别是在刚刚举行的中共第二十次代表大会上，关于完善社会保障制度建设，明确提出建设长期护理保险制度。
如果对比二十大报告与十九大、十八大的报告，则可以看到建设长期护理保险制度在二十大报告被明确提出来，实属首次，在前两次的报告里均没有提及。
不过在2021年初做国民经济“十四五”规划的时候，就已经提出了这项要求。当时在《国民经济社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标》中提出了稳步建立长期护理保险制度。国家医保局在《“十四五”全民医疗保障计划》里面把这项要求又进一步细化，强调从职工基本医疗保险参保人群起步，重点解决重度失能人员基本护理保障需求。要求制定全国统一的长期护理保险失能等级评估标准。建立并完善长期护理保险需求认定、等级评定等标准体系和管理办法。鼓励商业保险机构开发商业长期护理保险产品等。
在2022年2月出台的《国务院的“十四五”的老龄事业发展规划》中，再次谈到关于引入商保的话题。提出，……引导商业保险机构加快研究开发适合居家护理、社区护理、机构护理等多样化护理需求的产品。研究建立寿险赔付责任与护理支付责任转换机制，支持被保险人在失能时提前获得保险金给付，用于护理费用支出……
特别是不久前，银保监会下发了《关于开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点的通知（征求意见稿）。这项转换机制从2020年开始已经着手在做，经过两年多的调研和产品初步规划设计，到现在已经初见眉目，预计该项制度将会在明年年初实施。
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-Insurance Today-
时不我待
我国老龄化的速度加快
未富先老、区域差异化
给社会留下巨大挑战
我国长期护理保险制度的发展和我国人口老龄化的特点紧密结合，我国人口老龄化的发展速度非常快。在2020年，我国第七次人口普查，六十岁以上老人人口占比已经达到了18.7%。
在14亿人口的巨大规模基数下，18.7%意味着什么？意味着有将近2.5亿到2.8亿的人都处在老年人的状态。且随着计划生育政策的一些遗留问题，包括现在生育率下降的问题影响的持续，未来人口老龄化的速度会进一步加快。
同时，中国又面临着一个最大的问题，在我国经济条件尚未完全进入到发达状态时，我国的人口已经开始进入老龄化了，出现了未富先老的尴尬。
日本虽然进入老龄化社会很早，是在1971年，但当时它的人均GDP是2272美元。我国进入老龄化社会是在2000年本世纪初，当时人均GDP只有1053美元。
1995年日本进入老龄社会时，65岁以上人口占比具有相当大的比重，它的人均GDP当时已经到了43000美元。而中国人均GDP截止去年才12000美元左右，相当于未富先老，这给社会留下了很大的挑战。
我国老龄化伴随着区域之间、城乡之间的较大差异，，以及家庭小型化、空巢化等特点。
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-Insurance Today-
现实掣肘
长期护理保险总体需求和费用缺口巨大
目前的经济条件和社会资源
只能先保重度失能老人
从长期护理保险总体的需求和费用的情况来看，我们研究团队2019年做测算时，选用了中国第四次城乡老年人生活状况调查数据、2014年中国老年社会追踪调查数据、2015年中国健康与养老追踪调查，以及2017年中国保险行业协会长期护理调研。
通过这四个数据，发现重度失能老人在老年人口占比大概是1.5-2%的区间，中度和轻度的人占比更多，轻度失能人的占例也很大，大概为8-9%。而按照目前的经济条件和社会资源只能先保重度失能老人。
从长期护理的费用测算来看，我们用了上海的数据、浙江的数据、北方一些城市的数据，算出来养老机构或者登门服务的养老服务公司、护理人员工资、基础设备配备包括养老院建设等方方面面的费用开支，在2020年时城乡加起来，长期护理服务总费用需求大概在1774亿左右，这是个什么概念？
我国在全国49个城市做长期护理险试点，覆盖1.4亿人群，保费收入大概260多亿，支付是168亿规模，未来如果在全国范围内做这件事，支出至少还要再添个零，这还是比较保守的估计。
更可以看到，随着时间的推移，对护理的需求增长的速度是非常快的，因为经济学上讲，需求有一个爆发式的增长。一开始没有这个护理服务，或者没有保障制度负责买单，大家需求都比较淡化，一旦有了这个服务，并且有了基本保障，大家认识到重要，马上多层次、多方位的需求就会迅速增长起来了。
所以，到2025年“十四五”时期末，长期护理的费用估计就要升到2700亿左右，到2030年就要达到4000亿左右的规模。那么现在的社保就要做好充分的准备，为未来的总盘子提前把保障资金规划好。
目前在我国，个人或家庭承担护理风险的经济能力不足。根据《第四次中国城乡老年人生活状况抽样调查》数据显示：失能老年人自评经济困难（含比较困难、非常困难）的比例合计达到50.6%，比健康老年人高出26.3%。
根据中国保险行业协会《2017中国长期护理调研报告》显示：
60～69岁年龄段的低龄失能老人，整体费用和相对负担水平均较低，相应护理支出占月可支配收入的比例基本在35.6%左右。70～79岁年龄段的失能老人，整体费用和负担水平均有较明显的上升，相应护理支出占月可支配收入的比例上升至50%。80岁及以上高龄失能老人，50%以上老年人的费用负担占可支配收入的比例超过80%。
这些说明，在我国，长期护理保险总体需求和费用缺口巨大。
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-Insurance Today-
方兴未艾
国内长期护理保险制度在逐步实施
并取得初步成效
再看国家这几年来在社会保障领域对长期护理保险做出的一些工作：
人社部在2016年时下达了《关于开展长期护理保险制度试点的指导意见》，第一批试点包括15个城市和两个重点联系省。
这些地方在长期护理保险制度的运行当中已经取得了一些初步的成效，特别是关于失能评估标准逐步的完善，是这些年来做得比较重要的一项工作。
2021年，国家医保局和民政部联合下发了《长期护理失能等级评估标准（试行）的通知》，但在此之前，各地方都采用的是地方的标准，好处是能够根据各地的情况因地制宜，能力强的地方标准制定的细一些，能力弱的地方标准制定的稍微粗一点，无可厚非。
但未来如果在全国范围内进行大规模的运作，就需要有一个统一的标准，所以这个标准在我国是在逐渐不断完善的。
从各地经营的情况来看，总体来讲，还是取得了初步的成绩。以南通举例，南通是著名的长寿之乡，选择它作为一个试点城市，就是因为它有一些城市特色，如居家护理在护理中的占比为84%，符合基本的要求；入住护理院的占比为12%，与“9073”养老模式——90%的人居家，73%入住护理院和相关机构社区，数据相对接近。
在南通，截止2020年长期护理保险已经试点了五年时间，试点时间相对较长，长期护理险实现了全覆盖，保障范围从市区扩大到全市域，从城市扩大到农村；保障人群从重度失能扩大到中度失能，从失能扩大到失智。覆盖全市720万人总体参保人群，享受待遇人数共达25727人，其中居家照护占比84.12%，入住护理院占比12.81%，入住养老院占比3.07%，包括职工，也包括居民，这一点非常不易。因为开始起步的时候，很多地方都是先从职工做起，不敢推动全民参保，害怕资金方面的压力，而南通从一开始就是全覆盖的过程。
全市照护保险定点服务机构从2016年初的6家增加到目前的254家，投资总额超23.6亿元。全市有157家定点居家服务公司，从业人员8000多人均经过培训。制度实施以来，19%的长期失能人员从医疗机构迁入照护机构，护理院、养老院次均医疗费用仅745元，而医疗机构次均医疗费用高达18436元。据测算，因“医转护”节约了2.69亿元医疗费用。
做长期护理险一方面能给老年人提供生活保障，特别是让失能老人能有最后的尊严，有一个体面的生活；另一方面也要拉动护理产业的发展，护理产业未来在我国如此庞大的老龄化人口趋势下，将是新兴重点发展的产业，在服务业里将是一片蓝海。
在各个地方在做试点时，也希望要把当地的服务机构做起来，防止出现一种现象：只有钱没有服务，这并不是我们想看到的。
在对南通做了入户相关调查后，对它的不同服务内容也做了相关评估后，总体来讲，大家对这项制度还是满意的。
我们团队根据相关数据，预测2019—2049年间，南通市长期护理保险缴费水平逐年上涨。在全民参保的前提下，测算的缴费率由1.16%上升至1.94%，若待遇支付人群由失能老人扩大至失智人群，则缴费率还具有较大的上涨空间。
若全国实行“南通模式”的参保对象选择和待遇支付标准，基于南通市失能护理方式选择比例，则缴费率将由2019年的平均0.50%上升至2049年的1.96%。
2020年长期护理保险制度试点进一步扩大，国家医保局、财政部关于《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》强调：
“试点阶段从职工基本医疗保险参保人群起步，重点解决重度失能人群基本护理保障需求，优先保障符合条件的失能老年人、重度残疾人。有条件的地方可随试点探索深入，综合考虑经济发展水平、资金筹集能力和保障需要等因素，逐步扩大参保对象范围，调整保障范围。” “ 探索建立互助共济、责任共担的多渠道筹资机制。” “人力资源社会保障部原明确的试点城市和吉林、山东2个重点联系省份按本意见要求继续开展试点，其他未开展试点的省份可新增1个城市开展试点，于今年内启动实施，试点期限2年。”
这也是在“十四五”规划里明确的。为什么要从职工基本医疗保险参保人群起步？因为目前情况下，如果在居民中大规模推行长期护理保险制度，涉及到个人缴费部分，政府担心这部分过多，增加个人负担，所以，先从职工开始做。
目前政府开办的长期护理保险的项目，大多交给保险公司经办管理，这意味着很大的机遇，但是也是对服务能力的挑战。中国银保监会办公厅《关于规范保险公司参与长期护理保险制度试点服务的通知》也提出，提升专业服务能力、规范项目投标管理、强化经营风险管控、完善信息系统建设、注重护理机构管理、压实市场主体责任等一系列要求。
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-Insurance Today-
三重困境
长期护理保险制度亟待解决的问题
目前长期护理险制度整体存在的问题有哪些？
在基金管理方面，筹资机制面临比较大的困难。
理论上讲，长期护理险既然作为第六险种，应该是独立的险种。独立的险种就要独立的筹资，独立的缴费征缴。
但目前特别是在疫情阶段想做这件事情困难比较大，不能额外再征缴一个险种。因为当前，基本养老保险和基本医疗保险的缴费都在处于减免状态，要减轻企业在疫情期间的负担，此时如果额外增加一块缴费是不合时宜的。
故而目前大家做的事基本上是从医疗保险基金里划拨一部分钱出来，暂时作为长期护理险筹资的来源，但从长远看，它并不是一个可持续的模式。
在经办管理方面，有待提升经办质量。
目前，在经办方面存在如下问题：
“低价竞标”降低经办质量。长护基金单独建账流于形式，并未真正做实。基金金监管能力不足，部分地区直接将现金发放给失能人员家属。商业保险公司优势发挥有限。商保经办服务费的支出来源和标准需进一步明确。
这里面值得一提的事，当前商业保险公司的经办优势还没有完全发挥出来。当前商业保险公司在长期护理保险经办方面，还处在比较简单的管理模式，类似财务的出纳的这种管理模式。
实际上作为长期护理保险经办方的商业保险公司除了财务上收钱之外，还要对机构和居家上门的服务进行评估，对这些服务是不是存在着一定的质量不到位，或者能不能充分满足一些参保人群特殊需求，需要一个全方位的评估、管理，这一点也是未来需要进一步完善的。
未来需要做好如下方面：
明确长期护理保险的管理原则和角色定位。长期护理保险制度应该以“失能人员福利”为初衷，核心任务在于提升专业化力度，培养专业化护理机构和护理人员，引导形成良性护理市场，而非进行简单的现金支付，使之变成一项津贴制度。
基金管理方面，在进一步扩大试点过程中，需要着眼于与医保基金进行分账核算，实现账户的专款专用和账单目录清晰化。
经办管理方面，充分发挥市场机制作用和保险公司在经办经验、人员配备、系统建设、资源整合等方面优势，提高经办效率与服务水平。
服务管理方面，需要严格限制亲情照料比例，建立入职前、入职初和入职后三阶段培训管理体系。
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-Insurance Today-
千帆过尽
商保和社保有一个协调发展的过程
未来商保护理险必将迎来一个春天
护理险这个险种，从历史上看，比它社保的历史要久。因为从2006年原保监会出台的《健康保险管理办法》开始，就把健康保险分为四大类：疾病保险、医疗保险、失能保险和护理保险。所以长期护理在商保领域提出来的更早。
但是我国早期的护理险产品跟传统寿险产品之间其实没有一个明显的区别，很多公司在早期做护理险的时候，将其看作一种准寿险产品，看作一种投资型的、储蓄型的、中短存续期的产品，这样就和银行的储蓄存款没有什么区别，只是比银行的利息要高。
而这种情况下，它真正提供的保障实际上是非常有限的，也缺乏一个准确的失能鉴定标准。
所以，在2016年的时候，我国护理险的保费破过千亿大关，但那不是真实的护理保险，那是一个存款。逐渐的，在2016年以后，银保监会完善了相应的监管。
尤其值得一提的是在2016 年 9 月，原保监会发布的《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》（保监发〔2016〕76 号）规定，自 2017 年 1 月 1 日起，保险公司不得将护理保险设计成中短存续期产品。2017 年 5 月，原保监会发布的《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》（保监人身险〔2017〕134 号）规定，护理保险产品在保险期间届满前给付的生存保险金，应当以被保险人因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付条件。那些所谓的“假护理险”一下子从市场上大部分都消失了。
故而商保护理险的发展跟这个曲线一样，像一个波浪一样，曾经到过一个高峰，但现在又降下来了。但经历了从2017年到现在的监管整治，特别是结合着现在社保护理险这种向好的发展背景，商保护理险必将迎来一个春天。
需要强调的是，除了银保监会目前在研究的寿险赔付机制和护理险责任之间的转换外，还有一种发展模式，像护理险和重疾险的搭配，在重疾险里面增加护理责任，也是可以考虑和完善的。
对于业界来说，人们普遍担心的是，商保护理险在国外特别是美国曾经有一段时间亏损的非常厉害，那么我国的商保护理险会不会出现大面积的亏损？这里还是要强调风险管控，一般谈到的寿险有三率，死亡率、利率、费用率，到了长期护理险是失能率、利率、费用率，这三率一定要做深度的测算。
另外，商保长期护理险要发展，跟社会保障最大的区别是：社会保障是现收现付的，是一年结算的；而商保护理险还是要发挥它长险经营的优势，这是保险行业的看家之本，这个本事不能丢掉。
希望在长期护理保险方面，将来商保和社保有一个协调发展的过程。
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